משכנתא הפוכה

נתחיל מהסוף. בשורה התחתונה, משכנתא הפוכה היא מוצר שמיועד לבעלי נכסים בגיל השלישי (60+). כשמטרתה היא לתת לכם כסף ביד, בין אם זה סכום חד פעמי גדול או סכומים חודשיים קטנים לאורך השנים. זוהי הלוואה, שתיפרע רק כשאחרון הלווים ילך לעולמו או כשתעזבו את הנכס. מוצר יקר אך עם הרבה יתרונות, שיכול לשפר את איכות החיים שלכם באופן משמעותי.

הערה חשובה להמשך הדרך: המספרים והדוגמאות מטה אינם כלל ברזל אלא מה שחברות הביטוח והבנקים מציעים/דורשים ברוב המקרים. לדוגמא: לרוב גיל המינימום למשכנתא הפוכה הוא 60, אך יש כאלו יתנו מגיל 55. לכן תמיד יש לבחון את נתונים העדכניים ביותר מול כל גוף פיננסי.

עכשיו אפשר להתחיל. אז מה זו משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה (משכנתא פנסיונית), היא הלוואה שאתם יכולים לקבל כנגד שיעבוד נכס בבעלותכם. הנכס נשאר שלכם ואתם יכולים להמשיך לגור בו עד שארית חייכם. את הסכום שיאושר לכם תוכלו לקבל בכמה דרכים:

1. סכום חד פעמי - תוכלו למשוך מיידית את כל הסכום שאושר לכם.

2. משיכה חודשית קבועה - כל חודש יועבר לחשבונכם אותו הסכום.

3. משיכה חודשית משתנה (כרגע רק במזרחי טפחות) - תקבלו כרטיס חיוב עם אפשרות למשוך סכומים משתנים לפי הגדתכם בכל חודש.

   
   

ישנה גם אפשרות לעבור או לשלב בין הדרכים, כמו לדוגמא - לבצע משיכה חד פעמית גדולה, ואת היתרה לקחת בתשלומים קבועים חודשיים.

במה זה עוזר לנו?

משכנתא הפוכה היא בעצם משכנתא לכל מטרה, ולכן יכולה לשרת אתכם לכל מטרה שתבחרו:

• להגדיל את התזרים החודשי במידה והפנסיה לא מספיקה.

• סכום גדול למטרת טיפולים רפואיים.

• לתת מתנה לילדים/נכדים.

• מימון מעבר לדיור מוגן.

• שיפוצים ותיקונים.

• סגירת חובות.

ואיך אנחנו מחזירים את ההלוואה?

כאן יש מספר אפשרויות בהן אתם או היורשים שלכם תשלמו את ההלוואה, תלוי באיזו דרך בחרתם.

אך בכולן תהיה ליורשים שלכם עד שנה לאחר פטירתכם לפרוע את החוב ע"י תשלום ישיר או מכירת הנכס שלכם.

אפשרות אחת היא לא לשלם כלל לאורך חיי ההלוואה. בדרך הזו אתם אמנם לא משלמים לאורך התקופה אבל הריבית וההצמדה למדד יתווספו על הקרן, אותה יצרכו לפרוע היורשים שלכם. זוהי בעצם הלוואת בלון עם אפקט ריבית דריבית, ולכן היא האפשרות היקרה ביותר וחשוב לקחת את זה בחשבון. באפשרות זו גם קיים הסיכון הגבוה ביותר לכך שהחוב שיצטבר יהיה גבוה משווי הדירה במכירה. אמנם הגופים המממנים לא דורשים שהיורשים ישלימו את הפער, אך המשמעות היא שהיורשים יאבדו את הנכס לחלוטין.

אפשרות נוספת היא לשלם רק את תשלומי הריבית (גרייס) או לשלם ריבית + קרן (שפיצר). הדרך הזו אמנם תקטין את הסכומים החודשיים שתקבלו אך תוזיל את הפירעון הסופי של ההלוואה באופן משמעותי.

את האפשרות השלישית תוכלו לממש בעודכם בחיים. במידה ותרצו למכור את הנכס שלכם ולעבור לדירה אחרת או לבית אבות, תידרשו ע"י נותני ההלוואה לפרוע את החוב, כי אחרי הכול עדיין מדובר כאן במשכנתא בה נרשם שיעבוד על הנכס שלכם.

כמה נוכל לקבל?

סכום המשכנתא משתנה עם הגיל והוא מחושב כאחוז משווי הנכס שלכם. כאשר הלווים הצעירים ביותר (בגיל 55-60) יקבלו את האחוז הנמוך ביותר, 15% עד 20% משווי הבית שלכם. וככול שמתקדמים בגיל כך גם אחוז המימון שיציעו לכם יהיה גבוה יותר, עד לתקרה של כ-50% עד 60% החל מגיל 90.

ממי אפשר לקבל משכנתא הפוכה?

כיום השחקניות העיקריות הן חברות בתחום הביטוח וההשקעות כמו כלל, הראל, הפניקס, איילון, IBI. אך לאט לאט, גם הבנקים מתחילים להיכנס לתמונה כמו מזרחי טפחות המציעה משכנתא פנסיונית.

מה היתרונות?

• אין מגבלת זמן (חוץ מבמזרחי טפחות) - ניתן להחזיר את ההלוואה עד שנה אחרי שאחרון הלווים ילך לעולמו.

• ניתן לפרוע את ההלוואה בכל שלב שנרצה ללא קנסות או עמלות פירעון מוקדם.

• אין צורך בביטוח חיים, והצהרות בריאות לרוב ידרשו רק אחרי גיל 80.

• ניתן להשתמש בכספים לכל מטרה שנבחר.

• אין צורך בהוכחת יכולת החזר או ערבים.

  
  

ומה החסרונות?

• הריביות גבוהות בהשוואה למשכנתא רגילה, כי אין הגבלות זמן או בטחונות מלבד הדירה עצמה.

• נדרש אישור מהילדים/יורשים שהם מבינים את המשמעות וההשלכות של משכנתא הפוכה.

• הקטנת הירושה כי ההלוואה נפרעת על חשבון הנכס.

  
  

איך זה עובד?

פונים לגופים המספקים את השרות ומבקשים מהם להתחיל את התהליך. תחילה, תנהלו ראיון קצר בו יבדקו האם אתם עומדים בקריטריונים. לאחר מכן תמלאו טפסי בקשת הלוואה, ותצטרכו לספק מסמכים נלווים לפי הנדרש. בשלב הבא ישלחו אליכם שמאי שייתן הערכת שווי לנכס שלכם, ממנה יגזרו את גובה ההלוואה שתוכלו לקבל. לאחר שתבינו ותסכימו על גובה ההלוואה והתנאיה, תחתמו על ההסכם בפני עורך דין. וזהו, הכסף שלכם.

הערה חשובה! בנכס לא יכולים להיות שעבודים ממשכנתאות קודמות. במידה ויש, ידרשו מכם קודם כל לסגור את כל ההתחייבויות ולמחוק את כל השעבודים על הדירה בעזרת הסכום שתקבלו, ואז את היתרה תוכלו לנצל לפי רצונכם.

לסיכום

משכנתא הפוכה היא בהחלט כלי מדהים שיכול לשפר משמעותית את רמת חייכם בתקופה בה ייצור הכנסה נוספת מעבודה היא כבר לא באמת אופציה. והיא נותנת מענה לסיטואציות שונות שהן חלק מהחיים. כמו בכל החלטה כלכלית גדולה חושב לדבר עם יועץ מקצועי שיכול לכוון אתכם בשביל הנכון. לנהל מו"מ, לחפש אלטרנטיבות טובות יותר, ולאפשר לכם לסגור עסקה שראש שקט.

בהצלחה!