איחוד הלוואות

בתקופה האחרונה עולה המודעות לטרנד חדש בשוק בשם איחוד הלוואות. סיטואציה בה אנשים עם כמה הלוואות לגופים שונים (רכב, אשראי, בנקים) שההחזרים החודשיים והריביות בהן גבוהות מאוד, לוקחים הלוואה אחת מרכזת, ומכסים איתה את שאר ההלוואות. ההלוואה לרוב מתקבלת בבנקים, תחת השם משכנתא לכל מטרה/ הלוואה לכל מטרה.

משכנתא לכל מטרה מצטרפת למשכנתא המקורית שלנו ולכן אפשר לקבל עליה תנאים נוחים כמו ריביות טובות ופריסה ארוכת טווח. הטרנד הביא עימו חברות עם פרסומים והבטחות מפוצצות על חיתוכים בהוצאות ובריביות שישנו לכם את החיים. ואמנם זה אפשרי אבל יש כאן שתי בעיות מרכזיות שאתם חייבים להבין לפני שאתם רצים לאחד הלוואות.

קודם כל כמה באמת משלמים. נניח שיש לנו משפחה עם הלוואות בגובה 300 אלף ₪, ב-14% ריבית שנתית, ל-4 שנים עם החזר חודשי של כשמונת אלפים שקלים. המשפחה פונה אלי לאיחוד הלוואת ואני עושה להם נס. חותך להם את הריבית בחצי ל-7% עם החזר חודשי של כשלושת אלפים שקלים בחודש. מדהים לא? אז זהו שלא באמת, כי כל מה שעשיתי זה לקחתי הלוואות ל-4 שנים ופרסתי אותן ל-12 שנים בהלוואה אחת. וזה שחתכתי את הריבית בחצי לא באמת אומר שחסכתי למשפחה הזו כסף. כי עם ההלוואות המקוריות הם היו מחזירים סה"כ 394 אלף שקלים, ועם הלוואה לכל מטרה הם יחזירו 444 אלף שקלים. 50 אלף שקלים יותר!. וזה המסר שחשוב לי להעביר, אין כאן קסמים, אתם לא עובדים על אף אחד, הבנק בשמחה ימכור לכם כסף לכסות את שאר ההלוואות שלכם, כדי להרוויח עליכם יותר ושתהיו בחובות רק אצלו. הנתון הזה לא מועבר בפרסומות וחשוב להפנים את זה, באיחוד הלוואות אתם כנראה תשלמו יותר, פשוט לא תרגישו את זה כי ההלוואה נפרסה לתקופה יותר ארוכה.

הנושא השני שאני רוצה לציין הוא הטיפול בסימפטום ולא במחלה. באיחוד הלוואות כל מה שאני עושה זה לוקח את ההלוואות השונות עושה איזה הוקוס פוקוס בצד ומגיש למשפחה את החוב שלה באריזה מחודשת ויפה, ללא שום השלכות, ללא שום הפנמה של איך הגענו לכאן. ומה לדעתכם יקרה למשפחה שנכנסה לסחרור חובות עם החזרים של 8 אלף שקל שפתאום יורדת ל-3 אלף לחודש?.... בדיוק. אז לא באמת טיפלתי בשורש בעיה, רק שמתי פלסטר.

אני לא רוצה לבוא ולפסול לחלוטין את פתרון איחוד ההלוואות. זהו כלי מעולה שבהחלט יש לו את הזמן והמקום שלו, אבל הוא חייב לבוא עם הידע וההבנה של ההשלכות שלו. ובתוספת המון עבודה ומשמעת עצמית שתמנע מאיתנו נפילה לאותו בור פיננסי ממנו יצאנו.

בהצלחה!